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即将退休,人生开始一个新的阶段。应该到做总结的时候了。虽然身体还行吧,说不定那天就“米了”(柳州俚语即“死了”)。因此,在余下的时光,再赶回新潮,写写博,心得体会,经验教训和人生感悟,都是可以写的。想想也是一件乐事。

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【转载】温柔的保险  

2015-08-22 17:17:01|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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本文转载自菁城子《温柔的保险》
读后感:有道理!不过“人民保险”别骗人民。

div style="text-align: center;" >温柔的保险 - 菁城子 - 菁城子

 

天津爆炸事件已过排险搜救阶段,事故的原因正在调查,以后还会有漫长的司法程序。对受害者而言,他们最关心赔偿问题。爆炸目前造成100多人死亡和数十人失踪,还有巨额财产损失。财产损失的最大部分是港口停放的超过8000辆新车,以及爆炸现场周边房屋。一公里内房屋损毁严重,三公里内窗户玻璃几乎完全损毁,政府部门估计受损居民数达到17000多户,此外还有779家商户。这些损失实实在在,不过造成的痛苦却大不一样。

汽车损失大约涉及8000台进口汽车,价值约30亿元,以大众、雷诺和现代-起亚分量最重。虽然数额惊人,这些公司的损失其实不大。进口汽车在运输和存储过程都会投保,损失大都由保险公司承担。媒体报道,事故发生第二天,多家保险公司就紧急估损并完成数笔赔付。据说苏黎世保险公司承保的一个库估损高达22亿,这家公司显然也没有含糊,很快就启动首笔赔款预付。多数的赔付完成还要等一段时间。有读者评论,爆炸为几家汽车公司消了不少库存。此话虽然刻薄,却不乏真相:保险业损失惨重,汽车业的影响却不会太大。

保险业会遭受重创吗?赔付虽未完成,我的猜想却是不会。2014年中国财产险原赔付总额约3800亿元,此番汽车损失即便全额赔付,也不足去年总额的1%。即便按一些精算师估计,爆炸赔付总额将达到50亿~100亿,亦不足撼动保险业。具体到保险公司,此次受损汽车的主要承保公司是人民保险、苏黎世保险,还有阳光保险和渤海保险。这些公司的规模大实力强,损失固然对公司财务状况造成不利影响,总算不是什么大事儿。天津爆炸的冲击波到这里,惊涛骇浪已变成小翻涌了。

很多人会说幸好这回保险公司规模够大,否则连它也兜不住。事实上保险公司做的正是风险估算的买卖,他们承保时会确保最坏情况发生,公司也不至于轻易就死掉。规避风险的最常见手法是再保险,保险公司将承担的部分风险向其他保险公司再投保。这里面依据的原理其实很简单。保险做的就是风险估算,均摊损失的生意,再保险则进一步估算并将风险均摊到全行业。这无疑会让整个行业更加稳定。

911事件后的保险冲击波生动说明了这点。谁也没想到,居然会有疯子驾着飞机撞大楼。人命和财产损失如此巨大,一些预估不足(说真的谁能想到呢)、财力不济小型保险公司率先倒闭,赔付并没有因此停止,大量再保险公司接手。作为“保险公司的保险公司”,再保险公司承受的风险显然又小许多,兜底作用增强许多。

发达的保险市场上,再保险公司之上也许还会有保险公司,这种层层保险的体制,其实就是把风险扩散的机制。911事件发生之后,表面上承保公司损失巨大,实际部分赔付由同行支付;大量保险公司参与支付,本质是更多美国人甚至全世界投保人在支付。巨大风险被分摊到无数人头上,痛感就微乎其微了。

保险之好处除了聚拢更多人承担风险,还有很多。保险是一种指示信号,它提醒人们防灾避险。人身保险通常对投保人的危险行为不予承保,对酗酒、斗殴和吸毒造成的损失不予承保,这些是对投保人的行为规范。绝大多数人身保险将“恐怖事件造成死亡”列为免责条件,其实是在劝导人们远离是非之地。

除了用合同规范行为人,保险业还经常主动防灾减灾,历史上很多消防队就由保险公司举办,现代保险公司则积极地介入天气预报。现在很多火灾保险宣传防火,农业保险指导农民防汛抗旱,功能都差不多。每年512日是中国防灾减灾日,各家保险公司都针对业务特点进行宣传。这些做法固然有减少赔付支出的动机,对于增加民众的防灾减灾和保险意识,却实在有益。

没有保险,人们只好直接承受生老病死,这些危险随时会将个人一击即倒。父母会突然死去,留下无依的孤儿;财产会转瞬乌有,富户成为流民。灾难后的悲剧尤其让人心碎。此次天津爆炸造成大量房屋损毁,很多业主还有房贷要还。在普通中国人的财产世界,房屋往往比重最大,要占到家庭财产50%以上。他们悲愤难言,请愿要求政府回购补偿。这一要求理所当然遭到了政府拒绝。索赔遥遥无期,他们将以何种悲痛心情面对这一片瓦砾场呢?

如果房屋拥有保险,他们也许只需要短暂搬离,等待保险公司开出支票。至于如何索赔,如何处理一摊子烂事,那就是保险公司的事情了。美国人的房屋通常会购买保险,发生爆炸财产状况影响不会太大。

当然,我不是主张中国人的房屋都应该强制购买保险。保险之普及有赖于经济发展和保险业的渐进发达,强制普及反而会带来更多问题。我想强调的是:保险作为市场机制的一部分,具有重要的经济和社会价值。政府经常声称的安全稳定,安抚救济服务,市场也能提供。如果希望得到一个安全而有效率的世界,保险绝不可缺席。很多人总说市场经济冷酷无情,其实他们只是没有看到它温柔的那一面。

(本文发表在人文经济学会Hes2012,转载请标注。欢迎关注菁城子的微信公众号jingchengzi86,尝试以自由主义的视角看世界。)


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